信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年廣發(fā)銀行推出我國(guó)首張參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡誕生伊始，到2002年中國(guó)銀聯(lián)成立，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)飛速發(fā)展，根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，我國(guó)信用卡的發(fā)行量已達(dá)到7.46億張，人均持卡量為0.53張，市場(chǎng)潛力巨大。

信用卡很大一部分的不良風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于信用卡用戶同時(shí)向多家機(jī)構(gòu)或者借貸平臺(tái)借款，借東墻補(bǔ)西墻，再加上今年新冠疫情影響，部分信用卡用戶的收入不穩(wěn)定，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提高，產(chǎn)生了很多不良貸款。

今年的新冠疫情對(duì)整個(gè)信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)鏈條都產(chǎn)生了較大的沖擊，根據(jù)招商銀行發(fā)布的2020年前三季度財(cái)報(bào)顯示，招商銀行信用卡新生成不良貸款240.75億元，同比增加107.98億元。截至9月末，信用卡貸款不良率為1.78%，較上年末上升0.43%個(gè)百分點(diǎn)。

銀行信用卡新增發(fā)卡量減少，意味著信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)受到疫情影響。可以從信用卡貸款余額的下滑中看到，線下消費(fèi)金額在疫情中降低，同時(shí)信用卡用戶的消費(fèi)也逐漸趨于理性。

但，即使沒(méi)有疫情影響，也能發(fā)現(xiàn)，各大銀行的信用卡發(fā)卡量增速也在下降。究其原因，很明顯，線上金融透支類支付產(chǎn)品，例如支付寶花唄、京東白條等的快速發(fā)展對(duì)線下信用卡業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。同時(shí)由于我國(guó)信用卡市場(chǎng)逐的漸飽和，信用卡的附加優(yōu)惠吸引力下降，導(dǎo)致信用卡增量在未來(lái)看似已經(jīng)十分有限。

不過(guò)，隨著我國(guó)新冠疫情的防控態(tài)勢(shì)持續(xù)向好，以及包括對(duì)短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系、國(guó)民經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)整體與國(guó)泰民安戰(zhàn)略的關(guān)系等各種認(rèn)知的不斷成熟，各大銀行的信用卡貸款額或?qū)㈤_(kāi)始逐步恢復(fù)增長(zhǎng)。

以用戶為中心的數(shù)字化進(jìn)程

可以看到，從人工智能技術(shù)發(fā)展以來(lái)，各大銀行都在推進(jìn)信用卡的數(shù)字化進(jìn)程，云閃付、數(shù)字支付、網(wǎng)絡(luò)支付都在不斷地迭代更新，我們?nèi)粘５木W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、移動(dòng)支付消費(fèi)大部分都支持了信用卡消費(fèi)，而且很多銀行上線了各種無(wú)實(shí)體的數(shù)字信用卡。

根據(jù)北京銀行發(fā)布的2020年半年報(bào)顯示，北京銀行的信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)合京東商城等主流消費(fèi)平臺(tái)展開(kāi)了線上營(yíng)銷模式，同時(shí)優(yōu)化了網(wǎng)申模型，推出了自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，推廣i分期線上化和“碼上來(lái)客”進(jìn)件模式，新增了6個(gè)網(wǎng)申渠道，信用卡網(wǎng)申累計(jì)拓展用戶同比提升10%。

當(dāng)前，圍繞5G、AI等新技術(shù)，充分賦能銀行信用卡核心系統(tǒng)，全力推進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速金融與科技深度融合已經(jīng)成為全球共識(shí)。中信銀行2020年半年度報(bào)告顯示，作為國(guó)內(nèi)首個(gè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的云架構(gòu)信用卡核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)StarCard，在運(yùn)行效率和智能風(fēng)控方面都可圈可點(diǎn)。

隨著5G時(shí)代的到來(lái)，APP客戶端已經(jīng)成為各大銀行搶占市場(chǎng)的重要一環(huán)。APP是智能互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代方便消費(fèi)者使用信用卡的重要工具之一，如何利用APP讓信用卡用戶感受到信用卡的便利性，讓APP從輔助工具轉(zhuǎn)向核心數(shù)字平臺(tái)，構(gòu)建數(shù)字智能化平臺(tái)提供金融生活服務(wù)是各大銀行信用卡中心發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。

例如廣發(fā)銀行的“發(fā)現(xiàn)精彩”APP，月活用戶已經(jīng)超過(guò)1800萬(wàn)，著重打造的本地生活生態(tài)圈模式，利用APP將用戶的出行、購(gòu)物、餐飲等領(lǐng)域一站式打通，成為囊括各種服務(wù)功能的一站式平臺(tái)。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今社會(huì)是信息時(shí)代，尤其大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的發(fā)展，銀行信用卡中心可以根據(jù)用戶的習(xí)慣、愛(ài)好推出相應(yīng)的產(chǎn)品，充分利用5G、AI、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、邊緣計(jì)算等金融科技技術(shù)，提升信用卡生態(tài)鏈的服務(wù)質(zhì)量，更高效、便捷、個(gè)性化的服務(wù)信用卡用戶。

一方面，信用卡多樣，但消費(fèi)者要合理使用，理性透支消費(fèi)；另一方面，信用卡是商業(yè)銀行給予個(gè)人客戶的短期信用額度，由個(gè)人的良好征信獲得，而各大銀行信用卡中心要獲得用戶的長(zhǎng)期信用額度，則由信用卡中心的高質(zhì)量誠(chéng)信服務(wù)來(lái)贏得。

一分耕耘一分收獲，未來(lái)的路還很長(zhǎng)。