“金融+科技”的深層次融合

當前信息化浪潮席卷全球，新一輪的科技革命和產業(yè)革命推動金融行業(yè)發(fā)展到全新階段，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術成為繼互聯(lián)網技術之后變革金融行業(yè)的全新力量。

金融科技強調的是金融和科技的結合，落腳點在科技，以人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)技術、分布式技術和安全技術等底層關鍵技術在金融領域的應用日益深化為特點。銀行、保險等傳統(tǒng)金融業(yè)依靠這些技術實現(xiàn)自身轉型發(fā)展，技術創(chuàng)新催生了智能投顧、供應鏈金融、消費金融、第三方支付、監(jiān)管科技等新興領域。

2019年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，這是我國金融科技領域第一份科學、全面的規(guī)劃，明確了未來一段時間金融科技工作的指導思想。面對風口，無論是傳統(tǒng)金融機構，還是金融科技公司，每一個置身其中的機構都開始加大發(fā)展步伐，完善技術，明確業(yè)務模式和發(fā)展方向。

可以說，當下科技對于金融的促進不再局限于渠道等淺層次方面，而是開啟了“金融+科技”的深層次融合。金融與科技的深層次融合，改變了金融渠道、獲客等前端環(huán)節(jié)，也在驅動產品設計、風控、合規(guī)等中后臺領域的變革。

助力傳統(tǒng)金融業(yè)的轉型

面對金融科技帶來的劇烈變化，“金融+科技+互聯(lián)網”如今已成為大部分商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向。銀行不斷依托自身優(yōu)勢從戰(zhàn)略層面強化金融與科技的融合，構建新業(yè)務形態(tài)，變革其組織、流程、運營、技術等，建立新業(yè)務體系。因此，過去幾年，銀行、金融科技企業(yè)和第三方服務公司一直在合作推出新的應用和服務。

今年1月，鯨算科技與SCB（泰國匯商銀行）宣布成立合資金融科技公司Monix，5月份，雙方聯(lián)合推出首款100%純線上數(shù)字化信貸產品，主要為泰國民眾提供小額、無抵押借貸類服務。

正是通過鯨算集團旗下閃銀的AI智能匹配引擎，雙方才可以建立并強化科學、專業(yè)的客戶識別體系和能力，從而向更多以前無法獲得信貸服務的客戶提供高質量貸款。更重要的是，當前打造“虛擬化銀行、數(shù)字化銀行、信息化銀行、智慧化銀行”已成為銀行業(yè)的轉型趨勢，但是對于泰國銀行業(yè)來說，囿于技術、人才等限制，在數(shù)字化轉型中一直處于“有動力無資源”狀態(tài)。此次鯨算集團將6年多來經過國內市場檢驗的業(yè)務模式、數(shù)字化經驗等，拿到泰國市場上進行應用，無疑加速了SCB的數(shù)字化轉型。

與此同時，金融科技作為保險業(yè)變革的重中之重，也正在從根本上改變和顛覆商業(yè)保險模式，為保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供源源不斷的動力。保險機構利用金融科技改變經營方式、創(chuàng)新保險產品、優(yōu)化業(yè)務流程，不斷催生出一些新型發(fā)展模式。

以平安人壽旗下全方位移動金融生活服務平臺“平安金管家 APP”為例。該APP架起了客戶與代理人之間的橋梁，其生態(tài)圈概念不僅能為客戶提供所有的保單管理服務，還可提供保險產品、健康管理及生態(tài)運營場景服務，實現(xiàn)代理人與客戶的高頻交流。金管家APP在數(shù)據(jù)化服務、客戶經營、科技開發(fā)等方面持續(xù)創(chuàng)新，不斷提升平臺運維能力，正體現(xiàn)了平安人壽踐行“科技+”戰(zhàn)略、邁向全面數(shù)據(jù)化經營的發(fā)展方向。

風控：推動金融科技回歸本源

通過科技賦能的方式，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)本身，標志著金融科技的發(fā)展進入到賦能型時代。但廣闊的發(fā)展前景下，安全風險和行業(yè)規(guī)范問題也難以忽視。在機遇與風險并存的當下，把握鼓勵金融科技創(chuàng)新與防范金融科技風險之間的平衡，成了金融科技發(fā)展的難點和焦點。

科技帶來的機遇和風險，最終還需要科技手段來解決。近幾年，傳統(tǒng)金融機構不斷加速向技術依賴型企業(yè)轉型，而許多金融科技公司也在完善自身風控體系的同時，對傳統(tǒng)金融機構提供風控能力輸出支持的服務，依靠科技手段及時有效防范金融風險。

例如，快商通就針對太平洋保險用戶登錄、理賠身份審核等細分業(yè)務場景，提供了一套完整的“聲紋識別反欺詐解決方案”，以幫助其提升理賠風險能力，降低線上詐騙帶來的損失。與傳統(tǒng)核身方案相比，快商通身份核驗方案的優(yōu)勢在于：大額交易安全認證方面，聲紋比對和動態(tài)驗證碼都可以在服務端完成，甚至在手機等移動端被病毒感染或木馬挾持的情況下，仍可以為賬戶提供安全保護；遠程面簽提效方面，引入快商通聲紋識別解決方案后，太平洋保險可以在與客戶通話的過程中進行無感聲紋認證，綜合判斷客戶身份的匹配情況，協(xié)助作息遠程面簽，減少欺詐風險。

其中，金融反欺詐、金融業(yè)務身份核驗，正是“聲紋識別反欺詐解決方案”的兩大核心功能。

無獨有偶，同樣致力于生物識別領域的眼神科技，深耕金融行業(yè)16年，則是通過生物識別+金融的三步走戰(zhàn)略，實現(xiàn)生物特征數(shù)據(jù)管理＋核心算法能力＋可視化平臺服務＋渠道接入支撐，四維一體，解決銀行在生物識別能力范疇內的場景接入共性，為銀行風險防范、降本增效的同時，還能提升銀行用戶的良好體驗。

其研發(fā)的多模態(tài)生物識別平臺，更是能全面提升銀行的全場景身份核驗能力、交易數(shù)據(jù)分析能力、第三方數(shù)據(jù)整合能力。用AI尋求銀行服務場景便捷性和安全性的平衡點，這是眼神科技一直在做的。

而要想多維度保障金融信息安全，從服務端貫徹到用戶端也是一個很重要的方面。為了解決以往密碼應用存在的安全問題，滿足銀行業(yè)務發(fā)展及監(jiān)管方面的需求，信安世紀創(chuàng)新性地推出了全密碼安全服務平臺，可以幫助銀行建立一套包含業(yè)務快速接入、運維監(jiān)控、審計及密鑰、算法服務、認證服務等在內的規(guī)范、開放的全密碼應用體系，在進行統(tǒng)一的密碼安全建設工作的同時，為銀行業(yè)務系統(tǒng)提供高效穩(wěn)定的安全密碼服務、統(tǒng)一的密碼設備管理、統(tǒng)一的身份認證服務、統(tǒng)一的口令管理、統(tǒng)一的實時監(jiān)控告警、全景智能分析以及統(tǒng)一的服務接口。

風控能力是各大金融科技公司業(yè)務能力的核心，也是其科技能力的集中呈現(xiàn)。從目前來看，智能化風控體系仍有很長的路要走。如何通過大數(shù)據(jù)、算法和模型等先進的技術和工具，大幅度降低金融服務的成本，最終實現(xiàn)風險和收益的平衡，將是金融科技很長一段時間內的發(fā)展重點。

結語

金融是現(xiàn)代經濟的血脈，是資源配置和宏觀調控的重要工具。金融與科技彼此賦能、彼此成就，相互的作用產生出更加強大的效能，成為推進現(xiàn)代社會經濟發(fā)展的加速器。

而這，便是“金融+科技”的意義所在。