從傳統(tǒng)到智能

近些年來，金融與科技相結(jié)合的例子不勝枚舉，如何將傳統(tǒng)金融行業(yè)在風(fēng)控上的優(yōu)勢與經(jīng)驗與“大數(shù)據(jù)”“云計算”等技術(shù)更好地結(jié)合，從而在提高效率、降低成本的同時，將風(fēng)控做到更好，一直是業(yè)內(nèi)外共同探討和致力的方向。

傳統(tǒng)的風(fēng)控模型往往是基于人的智慧和業(yè)務(wù)的經(jīng)驗去建模，往往導(dǎo)致變量的數(shù)量是有限的。

而如今，各種數(shù)據(jù)正快速融入人們的日常生活之中，讓衣、食、住、行等相關(guān)領(lǐng)域的海量數(shù)據(jù)實現(xiàn)了持續(xù)迸發(fā)。在大數(shù)據(jù)時代下，金融機(jī)構(gòu)能夠獲取到更多維度的外部數(shù)據(jù)，像客戶行為、電商消費(fèi)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)、地理位置、購物習(xí)慣等等。與傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)相比，雖然這些數(shù)據(jù)與客戶違約本質(zhì)上沒有必然關(guān)系，但增加了更多風(fēng)險因子和變量，可以從更多層面刻畫客戶風(fēng)險視圖，可以提升風(fēng)險定價、違約計算的效果。

概括來講，智能風(fēng)控側(cè)重大數(shù)據(jù)、算法和計算能力，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)間的相關(guān)關(guān)系，其在風(fēng)控環(huán)節(jié)中的應(yīng)用主要有以下三點：計算機(jī)視覺和生物特征的識別，即利用人臉識別、指紋識別等活體識別來確認(rèn)用戶身份；反欺詐識別，智能風(fēng)控利用多維度、多特征的數(shù)據(jù)預(yù)測用戶的欺詐意愿和傾向；正常用戶的還款意愿和能力的評估判斷。對于用戶的行為數(shù)據(jù)，運(yùn)用各種先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行加工處理。

風(fēng)控是金融的根基，智能風(fēng)控用金融科技降低風(fēng)險管理成本、提升客戶體驗、數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控能效，無疑是互聯(lián)網(wǎng)時代風(fēng)險管理實務(wù)的變革與創(chuàng)新。

行業(yè)洗牌加劇

在智能風(fēng)控這條路上，傳統(tǒng)大型互聯(lián)網(wǎng)公司入局早，坐擁流量、資金、資源等先天優(yōu)勢，具有自身比較強(qiáng)大的自營業(yè)務(wù)，積累大量用戶行為數(shù)據(jù)，因此其根據(jù)大量數(shù)據(jù)訓(xùn)練出的建模分析優(yōu)勢明顯。但是以科技創(chuàng)新為核心競爭力的金融科技公司亦憑借其強(qiáng)大的技術(shù)能力與對金融業(yè)務(wù)的場景理解能力全面布局，同樣大有可為。

市場呈現(xiàn)出對金融安全和風(fēng)控的強(qiáng)烈需求，行業(yè)熱鬧的同時，也迎來了更加嚴(yán)格的監(jiān)管。

從2019年9月份開始，杭州、上海等地一批大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控企業(yè)遭到警方調(diào)查，一時間大數(shù)據(jù)行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。部分與現(xiàn)金貸行業(yè)聯(lián)系較強(qiáng)的大數(shù)據(jù)公司及助貸平臺已經(jīng)暫停業(yè)務(wù)，有些消費(fèi)金融公司也縮減業(yè)務(wù)規(guī)模。

這次的監(jiān)管行動從產(chǎn)品—爬蟲技術(shù)—相關(guān)的數(shù)據(jù)方—網(wǎng)貸平臺，可以說是一條鏈?zhǔn)降牟樘?。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管有些嚴(yán)格，但監(jiān)管帶來的強(qiáng)制性要求和規(guī)范，將會對大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，行業(yè)將會重新洗牌。一些規(guī)模大、技術(shù)實力強(qiáng)以及合規(guī)要求嚴(yán)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)將能獲得較好發(fā)展，而一些靠低價奪取市場的不規(guī)范小平臺將退出或轉(zhuǎn)型。

本體與現(xiàn)象

根據(jù)銀監(jiān)會、網(wǎng)信辦等監(jiān)管層意見，金融科技的實質(zhì)是金融，關(guān)系金融業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，正在被納入到監(jiān)管范圍。與此同時，為了更好地發(fā)揮金融科技的應(yīng)用能力和推動作用，國家層面已出臺多項政策，來指導(dǎo)金融科技的頂層規(guī)劃、戰(zhàn)略部署和標(biāo)準(zhǔn)制定。

利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，結(jié)合各類風(fēng)險模型搭建，實現(xiàn)大批量作業(yè)下的風(fēng)險識別更準(zhǔn)、更快，同時也能實現(xiàn)決策流程的智能化，讓個人和企業(yè)金融需求更具可得性。這是智能風(fēng)控的核心，同時也是智能風(fēng)控的根本價值。

明白了這一點我們就會發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管介入、政策出臺，以及一些不合規(guī)公司的出局，將能有效引導(dǎo)余下的玩家從本質(zhì)、根源上落實數(shù)據(jù)安全合規(guī)，將業(yè)務(wù)重心專注于智能風(fēng)控整體的技術(shù)創(chuàng)新、行業(yè)準(zhǔn)則和社會責(zé)任上。

融慧金科CEO王勁是這樣說的：“金融科技的基石不在科技而在金融。金融科技企業(yè)的競爭力來自于把科技最有效、最合規(guī)、最穩(wěn)定地運(yùn)用到金融場景里，它的成功在于對金融規(guī)律的專業(yè)的認(rèn)知和長久的實戰(zhàn)經(jīng)驗沉淀，是意愿、能力和經(jīng)驗的集合?！?/p>

結(jié)語

凱文·凱利在《失控》中是這樣說的：“最深刻的技術(shù)是那些看不見的技術(shù)，他們將自己編織進(jìn)日常生活的細(xì)枝末節(jié)之中，直到成為人們生活的一部分?！?/p>

無論是傳統(tǒng)的還是智能的，“向善的科技”才能真正融入人心。