直銷銀行當(dāng)前已經(jīng)成為我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代努力轉(zhuǎn)型的重要方向，基于近些年來不斷地探索，其在國(guó)內(nèi)已經(jīng)走過從0到1的階段，雖然我國(guó)大部分直銷銀行正處于銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、用戶自主化的直銷銀行1.0時(shí)代，但具多元化、特色化、場(chǎng)景化、生態(tài)化的產(chǎn)品服務(wù)和獨(dú)立化的運(yùn)營(yíng)模式的直銷銀行2.0時(shí)代雛形已現(xiàn)。

中國(guó)科學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)周刊》、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心、eNet研究院、德本咨詢（未來智庫/戰(zhàn)略咨詢，籌）對(duì)直銷銀行發(fā)展投入了極大關(guān)注，一路見證了我國(guó)直銷銀行的發(fā)展歷程。為了更好地助力我國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速直銷銀行由初級(jí)階段到不斷成熟的升級(jí)，基于對(duì)直銷銀行發(fā)展的研究基礎(chǔ)，通過對(duì)直銷銀行的發(fā)展模式、用戶調(diào)研、案例分析、發(fā)展前景等作出全新梳理，形成《2019中國(guó)直銷銀行年度發(fā)展研究報(bào)告》。

報(bào)告的發(fā)布，旨在幫助包括但不僅包括各直銷銀行用戶、客戶、合作伙伴在內(nèi)的社會(huì)各界更全面直觀地了解直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀、未來前景及其在有關(guān)方面找準(zhǔn)切入點(diǎn)，幫助各家直銷銀行加快改革創(chuàng)新，提升專業(yè)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)更靈活的政策和行業(yè)規(guī)范，為直銷銀行快速穩(wěn)健發(fā)展提供指導(dǎo)和保障。

以下為《2019中國(guó)直銷銀行年度發(fā)展研究報(bào)告》基本介紹，歡迎評(píng)判。

一、什么是直銷銀行？

報(bào)告第一部分主要介紹了直銷銀行的由來和我國(guó)直銷銀行的基本范疇。

圖1   直銷銀行運(yùn)行模式

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，在這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，直銷銀行具有更少更精的組織機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)成本顯著降低。同時(shí)，線上模式不受地域限制，能夠更加便捷地觸達(dá)用戶，因此能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更高效、優(yōu)惠的金融服務(wù)。 

圖2  我國(guó)直銷銀行范疇界定

由于我國(guó)銀行體系的自身特色，直銷銀行的設(shè)立形式與歐美有所區(qū)別。

當(dāng)前，我國(guó)直銷銀行主要是由各商業(yè)銀行設(shè)立的下屬二級(jí)部門。用戶通過手機(jī)APP或電腦綁定已持有的他行或本行借記卡（Ⅰ類賬戶）生成一個(gè)直銷銀行賬戶（Ⅱ類賬戶），不需要親臨銀行柜臺(tái)，就可以購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，該部分還對(duì)我國(guó)直銷銀行發(fā)展的金融環(huán)境作出相關(guān)分析。

二、我國(guó)直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀

報(bào)告第二部分主要介紹了我國(guó)直銷銀行的基本現(xiàn)狀，包括規(guī)模類型、地域分布、產(chǎn)品涵蓋、面對(duì)的挑戰(zhàn)等。

圖3  我國(guó)直銷銀行類型分布

規(guī)模類型、地域分布、產(chǎn)品涵蓋等方面的介紹，反映了我國(guó)直銷銀行當(dāng)前發(fā)展的基本面。多數(shù)大型銀行還未真正開展直銷銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，更加靈活的城市商業(yè)銀行在不斷探索中成果斐然，特別是東部沿海的銀行企業(yè)表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

圖4  Ⅱ類賬戶五要素驗(yàn)證問題

我國(guó)直銷銀行目前也面對(duì)著一些發(fā)展瓶頸，探索期的各種阻礙、相關(guān)政策的不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等。當(dāng)前情況下，政府如何拿出更多前瞻性的舉措，銀行如何在探索中不斷創(chuàng)新模式、如何與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開競(jìng)爭(zhēng)與合作等，都是直銷銀行需要解決的問題。

三、用戶分析

報(bào)告第三部分為對(duì)直銷銀行用戶調(diào)研后的分析數(shù)據(jù)，包括用戶區(qū)域分布、性別比例、收入分布、產(chǎn)品選擇因素等。

圖5  用戶選擇理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注因素

用戶是任何行業(yè)的基本要素，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要階段，只有對(duì)用戶在當(dāng)前消費(fèi)環(huán)境中有全面充分的了解，才能有效地更新其金融業(yè)務(wù)，推出新的適合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融產(chǎn)品。可以看到，新一代消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)務(wù)的靈活性、流動(dòng)性等有更高的需求。

圖6  直銷銀行用戶性別年齡分布

直銷銀行用戶的區(qū)域分布、性別比例、收入分布等數(shù)據(jù)則能讓企業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展的早期階段有針對(duì)性地選擇用戶群體，也能在其中洞察出自身業(yè)務(wù)的不足之處，并通過優(yōu)化升級(jí)獲取更多潛在用戶。

四、案例分析

報(bào)告第四部分結(jié)合本刊《2019年度中國(guó)直銷銀行排行榜》，對(duì)榜單企業(yè)作出整體分析，并對(duì)優(yōu)秀案例作出評(píng)價(jià)與研究，旨在發(fā)現(xiàn)其業(yè)務(wù)發(fā)展獨(dú)到之處，幫助更多企業(yè)實(shí)現(xiàn)更高效數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 

圖7  《2019年度中國(guó)直銷銀行排行榜》部分上榜企業(yè)

結(jié)合用戶體量、資金規(guī)模、產(chǎn)品體系等多種因素，榜單共選入50家直銷銀行，相當(dāng)一批銀行已發(fā)展了千萬級(jí)別的用戶和擁有較為完整的產(chǎn)品體系，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中書寫著歷史。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，優(yōu)秀的直銷銀行在從各個(gè)方面升級(jí)自身發(fā)展，他們?cè)诓粩嗤晟谱陨淼耐瑫r(shí)，也引領(lǐng)著我國(guó)直銷銀行不斷走向成熟。

圖8  企業(yè)案例分析：江蘇銀行直銷銀行

圖9  企業(yè)案例分析：徽商銀行徽常有財(cái)

圖10  企業(yè)案例分析：民生銀行直銷銀行

圖11  企業(yè)案例分析：百信銀行

 五、未來發(fā)展趨勢(shì)

報(bào)告最后一部分為對(duì)直銷銀行未來發(fā)展趨勢(shì)的一些展望，獨(dú)立法人模式、前沿技術(shù)融合、開放銀行模式將在未來不斷完善直銷銀行。

圖12  獨(dú)立法人模式

直銷銀行獨(dú)立法人模式更能體現(xiàn)直銷銀行的本質(zhì)，其更加靈活自由的模式能有效解決銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的諸多問題。當(dāng)前，我國(guó)只有百信銀行一家為獨(dú)立法人模式，但可以看到，更多大型銀行正在積極由觀望轉(zhuǎn)向行動(dòng)，或自身開拓，或與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，成立新的獨(dú)立法人直銷銀行。

圖13  開放銀行模式

開放銀行是直銷銀行發(fā)展的更高模式，其將銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)化、場(chǎng)景化、服務(wù)化，連接、共享、開放是這種模式的關(guān)鍵，銀行業(yè)務(wù)不再孤立存在，而是形成一個(gè)完整生態(tài)，形成真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。

結(jié)語 

直銷銀行在我國(guó)還面臨著巨大機(jī)遇和諸多挑戰(zhàn)，本報(bào)告盡力為讀者展現(xiàn)我國(guó)直銷銀行發(fā)展的全貌，相關(guān)數(shù)據(jù)和結(jié)論如有不恰當(dāng)之處還望使用者指正。 以上為報(bào)告的簡(jiǎn)單介紹，如需了解更多，歡迎訂閱，謝謝。